El seguro de construcción vs el de responsabilidad civil?

Es el seguro de construcción es mejor que el de responsabilidad civil? Una guía de este 2022

La elección de la mejor cobertura de seguro entre las pólizas de seguro siempre ha sido objeto de debate. Este repaso debería ayudarle a aclarar algunos detalles y a entender por qué las pólizas aquí comentadas suelen ser ambas necesarias para el proyecto de un contratista. 

Como contratista general en el sector de la construcción, se necesitan las mejores pólizas de seguro como cobertura cuando se manejan proyectos de construcción. Previenen posibles pérdidas económicas y otros riesgos asociados cuando se producen accidentes en la obra. 

La responsabilidad civil general y el seguro de construcción son pólizas de seguro vitales que deben tener los contratistas generales. Ambas pólizas proporcionan una cobertura diferente durante un proyecto de construcción. La primera cubre las reclamaciones por daños de un cliente o un tercero, mientras que la otra protege su edificio y su equipo durante la construcción. Ninguna de ellas es mejor que la otra; son útiles para cosas diferentes.

Déjeme decirle más:

Seguro de construcción

El seguro de riesgo del constructor (también conocido como seguro de construcción) es una póliza de seguro vital que protege los intereses asegurables de una organización, los materiales, el equipo, etc, contra daños y robos. Estas pólizas se vuelven esenciales cuando los artículos sufren pérdidas o daños físicos a causa de un riesgo cubierto, excluyendo el robo por parte de los empleados.

Proporciona una cobertura adecuada y protege a todos los participantes (contratistas generales y contratistas independientes) en la obra, desde el inicio del proyecto hasta su finalización o entrega a los propietarios.
El seguro de riesgo del constructor cubre las implicaciones financieras de los daños por incendio, robo, condiciones climáticas adversas, daños a las herramientas del contratista, etc.

También protege las estructuras temporales, como andamios y vallas, y mitiga el lucro cesante causado por cualquiera de estas situaciones. La cobertura se aplica a todos los proyectos de construcción: Un proyecto de nueva construcción, renovaciones importantes, reformas, reestructuraciones, etc. Existen diferentes riesgos asociados a los proyectos de construcción y edificación. Contar con la cobertura adecuada, con esta póliza, puede reducir los costes y evitar pérdidas financieras importantes derivadas de estos riesgos.

Seguro de responsabilidad civil general

La mayoría de los estados exigen legalmente este seguro junto con el de compensación a los trabajadores. Las disposiciones de la póliza cubren cualquier accidente en el lugar de trabajo que provoque lesiones corporales y daños materiales a terceros. Sólo cubre al titular de la póliza y no a todos los que participan en el proyecto. Aunque un contratista independiente puede ser un asegurado adicional en la póliza del propietario del negocio de un contratista general, la mayoría de los expertos en seguros dicen que la mayoría de los constructores deberían tener su propia póliza.

Los propietarios de negocios con esta póliza disfrutan de una cobertura de daños que incluye lesiones corporales de terceros, daños a la propiedad, daños publicitarios, etc, excluyendo los eventos externos. Cubre los pagos médicos y los honorarios de los abogados por los juicios resultantes de los daños corporales o materiales que se hayan causado en el lugar de trabajo.

Sin embargo, la póliza incluye algunas exclusiones de cobertura, como los gastos médicos o la pérdida de salarios de un empleado lesionado, los daños intencionados, las actividades ilegales, los errores, las omisiones, etc. La póliza de seguro de compensación al trabajador cubre las implicaciones financieras de los empleados lesionados, y la mayoría de los estados exigen que los propietarios de empresas cuenten con esta póliza junto con la de responsabilidad civil general.

El seguro de construcción vs el de responsabilidad civil ¿Necesita ambas?

Los contratistas deben tener ambas pólizas de seguro, ya que el seguro de riesgo del constructor protege el edificio y el equipo, mientras que la póliza de responsabilidad civil general protege al contratista y su negocio. La póliza de responsabilidad civil general y otros seguros adicionales deben proporcionar la cobertura necesaria contra posibles riesgos para los contratistas independientes que no están a cargo del proyecto de construcción.

El seguro de construcción vs el de responsabilidad civil

Aparte de la importante diferencia de cobertura de ambas pólizas, el seguro de riesgo del constructor se diferencia de la póliza de responsabilidad civil general en la duración de su validez. La cobertura de riesgo del constructor sólo cubre los edificios en construcción. No se extiende a los edificios terminados. Por lo tanto, el contratista general puede no estar protegido de los daños después de la finalización del proyecto.

La póliza de responsabilidad civil general proporciona cobertura a los contratistas mientras sigan operando su negocio. No tiene duración de validez siempre que el contratista renueve la cobertura con su compañía de seguros y cumpla con el plazo. Aunque ambas pólizas de seguro protegen a las empresas de diferentes riesgos, también tienen sus contras. Lo analizamos a continuación:

Del Seguro de construcción

Como cualquier otro seguro de propiedad, esta póliza protege los activos financieros de una empresa durante los proyectos. Reduce las pérdidas ocasionadas por un riesgo cubierto y paga los costes de sustitución de equipos, los costes de reparación, los gastos de retirada de escombros, los costes de limpieza, etc. Tampoco es obligatorio que todas las personas que participan en el proyecto contraten esta póliza. Como la póliza del contratista general cubre a todos, se ahorran costes.

Del Seguro de construcción

Aunque la póliza cubre la mayoría de las catástrofes naturales y los daños a los equipos y bienes, no cubre el robo de empleados ni los daños corporales. Sólo protege el lugar de trabajo y el equipo, pero no al contratista ni a los demás trabajadores que participan en el proyecto. Las lesiones de los empleados, los daños a terceros o la destrucción de la propiedad también pueden dejar enormes deudas financieras en la empresa. Los honorarios de defensa legal y de los juicios, los costes de tratamiento médico de los empleados, etc, son algunos de los riesgos a los que podría enfrentarse la empresa. Esto hace que sea esencial contar con un seguro adicional como la póliza de compensación de los trabajadores. Además, la cobertura tiene un periodo de validez y cesa inmediatamente después de que el proyecto se haya completado y entregado a los propietarios.

Del Seguro de responsabilidad civil general

La póliza de responsabilidad civil general es un seguro empresarial vital que todo contratista debe tener, por lo que la mayoría de los estados la exigen. La póliza cubre los gastos médicos de terceros debidos a lesiones corporales causadas durante la realización de un trabajo específico o los gastos legales derivados de una demanda por daños a la propiedad. A diferencia del seguro de riesgo del constructor, esta póliza no es de tipo especializado, y sigue siendo válida durante toda la carrera del contratista.

Del Seguro de responsabilidad civil general

La póliza tiene muchas limitaciones. No protege ni la obra ni el equipo ni a los contratistas que participan en el proyecto. La póliza se refiere principalmente a los terceros. Además, una sola póliza no cubre a todos los que participan en el proyecto. Todo contratista independiente debe contar con esta póliza de protección contra posibles responsabilidades.

Ventajas de trabajar con un agente de seguros independiente

Los productos de seguros pueden resultar sencillos y rentables si se sigue el canal adecuado. Recurrir a una agencia de seguros independiente es una de las formas más eficaces de conseguir las mejores ofertas a la hora de comprar pólizas. Viene con la ventaja añadida de la rapidez, ya que puede obtener presupuestos gratuitos de productos de seguros de varias compañías de seguros y comparar las tarifas en sólo unos minutos. Builders Risk es una de las agencias más reputadas en las que puede confiar para obtener servicios satisfactorios.

¿Qué son los costes blandos en builders’ risk insurance?

Estos costes no están directamente relacionados con los costes de construcción (mano de obra, materiales de construcción) y se atribuyen a un siniestro cubierto. Incluyen los gastos de publicidad y promoción y los intereses de los préstamos para la construcción.

¿Necesito un seguro homeowner durante la construcción?

El seguro homeowner es para edificios terminados. No protege los edificios en construcción. Por lo tanto, los contratistas encargados de un proyecto no tienen que preocuparse por esta póliza. 

Conclusión

Contar con el seguro adecuado puede protegerle de cualquier riesgo en el lugar de trabajo. Robo, daños, desastres naturales, etc, y no le costará mucho con el proveedor adecuado. Las reclamaciones de terceros por daños materiales y lesiones también están cubiertas con un seguro básico de responsabilidad civil general. Contar con pólizas adicionales también puede salvarle de reclamaciones por negligencia, omisiones o errores como diseños defectuosos, accidentes de tráfico, etc.